自宅や車と同じように、バイクをローン(分割)で買うことは割と一般的です。特に中古バイクは1台1台状態が違います。売れてしまったら同じ車両には二度と出会えません。
欲しいバイクが見つかったとき、バイクローンを活用してバイクを買うのは当然ありな選択です。
しかし、いざバイクをローンで購入しようと思うと「頭金はどれくらい入れるべきなのか」「金利がどれくらいが妥当なのか」など不安な点が多いですよね。
実際、バイクをローンで買った方の中には思ったよりも支払いがきつかったという意見もあります。
このページでは
について実際にバイクをローンで買ったことがある人43名の体験談と合わせて解説します。
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賢くバイクローンを活用して、バイクライフを楽しみましょう！
バイクローンを契約するときに見るべきポイント
まずは、バイクローンを検討する際に見るべきポイント
- 金利(実質年率)
- 頭金
- 所有権
- 申込方法
について解説します。
金利（実質年率）
金利(実質年率)はできる限り低いローンを選ぶようにしましょう。
バイクローンに関わる金利は借入先や自分の属性によって0.9%~15%くらいまで幅広く設定されます。
金利による支払い総額の違いはかなり大きいです。
例えば、50万円を借りて36回払いで返すという仮定でシミュレーションをすると
| 借り入れ金額 | 分割回数 | 金利 | 毎月の支払 | 支払い総額 |
|---|---|---|---|---|
| 500,000円 | 36回 | 0.9% | 14,082円 | 506,967円 |
| 500,000円 | 36回 | 5% | 14,985円 | 539,475円 |
| 500,000円 | 36回 | 15% | 17,332円 | 623,973円 |
となります。
金利が0.9%と15%の場合を比較すると、支払い総額は117,006円、毎月の支払額は3,250円も違います。
かなり違いますよね！
頭金
頭金は必須ではありませんが入れたほうが良いです。
頭金については「そもそも必要なのだろうか」「どれくらいの金額を入れればよいのか」と悩む方も多いでしょう。
頭金なしでローンを組むこと(フルローン)もできますが、審査や返済においてメリットが大きいので入れたほうが良いです。
相場は1割から2割くらいと言われています。実際、バイクローン利用者43名のアンケートでの平均も13%でした。
頭金について下記ページでさらに詳しく解説していますので参考にしてください。
所有権
ローンでバイクを買うときには所有権についても把握しておきましょう。
バイクを信販系ローン(オリコやジャックス)で契約すると、バイクの所有権が販売店になります。
銀行のマイカーローンなどを利用する場合には、所有権は最初から自分になります。
所有権が販売店になっていても、普通に乗っている分にはメリットもデメリットもありません。税金も使用者である購入者が支払う必要があります。
問題になるのはバイクを売るときです。バイクを売りたいと思ったときに、所有権が販売店になっているとバイクを売却できません。残債を完済したうえで所有権解除の手続きを行う必要があります。
私はバイク買取一括査定の運営を5年以上行っている中で、買取額がローンの残債以下となってしまい、売却ができないという人をたくさん見てきました。この観点からマイカーローンをおすすめしています。
自分のバイクの所有権が気になる方は
今乗っているバイクの所有権が気になる人は書類を「車検証」を確認しましょう。
車検証の所有者欄が自分になっていれば、バイクの所有権があるということです。
ローンを完済しているのに所有権が販売店になっているという人は、販売店に連絡して所有権解除の手続きをしてもらいましょう。
申込方法
バイクローンの申込方法は大きく二つあります。
- 契約時にバイクショップ店頭で申し込む方法(信販系ローン)
- 銀行など金融機関の窓口やウェブサイトで申し込み方法(マイカーローンなど)
前者は楽ちんですが、金利が高いことも多いです。後者は手続きが少し面倒ですが、金利が安い、所有権が自分になるというメリットがあります。
マイカーローンの利用を検討する場合には事前に利用手順をしっかり確認しておくようにしましょう。
バイクローンの種類
バイクローンを利用する際にはどのようなローンが利用できるのかを把握しておきましょう。
バイクローンの種類は大きく
- ディーラーローン(新車)
- 提携ローン(中古車)
- 銀行のマイカーローン
があります。それぞれの特徴を表にまとめると
| 種類 | ローン引受先 | 金利目安 | 申込方法 | 所有権 |
|---|---|---|---|---|
| ディーラーローン(新車) | 信販会社(オリコ,ジャックスなど) | 1.9%~ | 購入時に店頭 | 購入店名義 |
| 販売店提携ローン(中古車) | 信販会社(オリコ,ジャックスなど) | 1.9%~18% | 購入時に店頭 | 購入店名義 |
| 銀行のマイカーローン | 銀行 | 0.9%~3.8% | ネット、郵送 | 自分名義 |
となります。
それぞれの特徴について解説すると、
ディーラーローン
ディーラーローンはバイクを新車購入するときに利用されることが多いローンです。
ホンダの「ホンダクレジット」などがディーラーローンにあたります。
金利は1.9%~10%くらいに設定されることが多いです。金利はキャンペーンなどで下がっていることもあるので、低く契約できるに越したことはありません。
ディーラーローンでは残価設定型クレジットローンが選択できることも特徴です。
裏側ではオリコやジャックスといった信販会社がローン審査を行います。車両の所有権は完済するまで信販会社です。
車両が担保になることもあり、審査基準はそんなに厳しくないと言われています。安定した収入があれば学生でも審査に通りやすいです。
残価設定型クレジットローンとは
残価設定型クレジットローンとは、分割支払いの最終回の金額を高く設定する代わりに月々の支払いを抑えるローンです。
最終支払いのタイミングで
- 残債を一括で支払って乗り続ける
- 残債を分割で支払って乗り続ける(再クレジット)
- 車両を返却する
という選択肢を選ぶことができます。
月々の支払いを抑えられることがメリットですが、返済の進みが遅いので総支払額は高くなります。
ディーラーローン利用者の実績
今回バイクをローンで買ったことがある方43人中ディーラーローンを利用されたかたは21名でした。
21名の平均金利は4.19%となっています。もちろん、状況次第で金利は変わりますがひとつ目安としてください。
販売店提携ローン
販売店提携ローンは主に中古車を購入するときに利用されることが多いです。
レッドバロンの「ライダースクレジット」が有名ですね。
こちらもオリコやジャックスといった信販会社によるローンとなるので、基本的にはディーラーローンと変わりません。 販売している場所によって呼び方が違うと思ってください。
金利は金利は1.9%~15%くらいに設定されることが多く、審査はやや通りやすいです。車両の所有権は完済するまで信販会社になります。
こちらも学生でも利用しやすいローンです。
販売店提携ローン利用者の実績
今回バイクをローンで買ったことがある方43人中、販売店提携ローンを利用されたかたは10名でした。
10名の平均金利は3.9%となっています。実際に契約されている金利もディーラーローンと大きくは変わらないですね。
銀行のマイカーローン
銀行のマイカーローンは金利が低いことが最大のメリットです。0.9%~3.8%程度の金利で利用できます。バイクをローン購入するのであれば銀行のマイカーローンがいちばんオススメです。
マイカーローンと聞くと、車の購入をイメージする人が多いかもしれませんがバイクを買うときにも使えます。
利用方法は銀行の窓口やインターネット、郵送でも申し込みが出来ます。
また、マイカーローンの場合は購入したバイクの所有権は自分になります。売却時の制約が少ないメリットもあります。
ただし、手続きはやや面倒です。バイクを購入する前にバイクショップから見積もりをもらい、それをもとにマイカーローンへの申し込みを行います。
審査が通れば銀行から販売店に代金が支払われます。
マイカーローンは学生でも使えますが、審査に通るのがかんたんではないです。まず、アルバイトでの「安定した収入」必要で、親などを保証人とすることが求められることもあります。
銀行のマイカーローン利用者の実績
今回バイクをローンで買ったことがある方43人中、販売店提携ローンを利用されたかたは11名でした。
11名の平均金利は1.59%となっています。ディーラーローンや提携ローンと比べると金利が安いことがわかります。
バイクローンの選び方
ここからはバイクローンの選び方について紹介します。
おすすめの検討方法は
- まずはマイカーローンを検討する
- 難しそうなら提携ローンやディーラーローンを検討する
という順序がおすすめです。
まずはマイカーローンを検討したい
バイクローンを利用するとき、まずはマイカーローンが使えないかを検討しましょう。
マイカーローンは
- 金利が安い
- 所有権が自分になる
ということでメリットが圧倒的に大きいです。
探し方のおすすめは価格コムのマイカーローンのページです。金利が安い順に多くの会社のマイカーローンを比較できます。また、ローンの金利は審査結果が出ないとわからないのが通常ですが、最大金利もあるので計画が立てやすいです。
マイカーローンは地銀が提供していることが多く、特定の住所に住んでいないと利用できない「地域限定」となっていることも多いです。 自分の属性や地域に合わせて、金利が安く、審査に通りそうな銀行を選ぶのが良いでしょう。
マイカーローンの申し込みは1社～2社にとどめよう
金利が安い銀行探しのために、マイカーローンに片っ端から審査してもらうのは絶対にやめましょう。
ローン審査を実施すると、信用情報に「ローンの審査をした」という履歴が残ります。多くの履歴が残っていると、「ローン審査に落ちている人」という印象を持たれてローンに通りにくくなります。
(申込履歴は6か月で削除されます。1件のみの申込履歴でローン審査が不利になる可能性は非常に低いです。)
基本的には1社か2社に決めて審査してもらい、審査が通らなければディーラーローンや提携ローンを検討するのも手です。
ディーラーローンや提携ローンを利用するときは価格交渉してみよう
マイカーローンの利用が難しい場合には、ディーラーローンや提携ローンを利用しましょう。
その際、価格交渉してみるのもおすすめです。
ディーラーローンや提携ローンを利用してもらうと、お店は信販会社から手数料収入が入るようになっていることがあります。同じ車体でも現金一括で購入してもらうよりも、利益が高くなるということです。
大幅な値引き交渉は難しいかもしれませんが、グローブやヘルメットなど用品のサービスは受けられるかもしれません。
カードローンや多目的ローンを利用してのバイク購入はおすすめできない
ネット上にはカードローンを利用してのバイク購入を勧めているサイトもあります。しかし、私はカードローンを利用しての購入はおすすめしません。
特に消費者金融のカードローンは金利が高いです。
また、カードローンの利用履歴が信用情報に残ると、将来住宅ローン審査などで不利になる可能性があります。
（利用履歴は完済から5年間残ります。）
手軽だからと安易に利用することはせず、銀行のマイカーローンや信販系のローンを利用しましょう。これらも履歴は残りますが、きちんと返済していれば不利になることはありません。
バイク乗りに聞いたローンを利用してよかったこと、後悔したポイント
最後にバイクユーザーに聞いたバイクローンを利用してよかったことと後悔したポイントを紹介します。
バイクをローンで買うことはメリットもデメリットも両方あります。体験談も参考にしていただき自分にとってベストな選択をしてくださいね。
【みんなの体験談】バイクローンを使ってよかったこと
「乗りたいグレードにすぐ乗れた」
「初大型バイクの購入の為金額が判らなかった為、100万円は用意してあったが、当初予定の中古車より程度の良いのがあり、その場で購入できた事。」
「前から格好良いなあと思っていたバイクに乗れたこと」
「お金がなくても即座に変えてほかの人に買われなくてすんだこと」
「まとまった金が無いので助かった。」
「銀行ローンを使用しての購入なので、金利が安く、月々の支払いも安くて済むので良いです。審査もすぐに通りました。」
「どうしてもすぐに乗ってみたかったけど使えるお金が手元にあまりなかったからローンを組めてよかった。」
「学生時代でも購入する事が出来た」
「頭金が殆どなかったのでローンですぐ乗れて良かったです」
「時間を有効に使え、早く経験が出来ること」
【みんなの体験談】バイクをローンで買って不満なところ、後悔したところ
「特になし。」
「なかなか返済が終わらなかった事。毎月の支払いがあるのは地味にきつい時もありました。金利は銀行系と比べると高いので、きちんと比較した方がいいです。」
「特に困ったわけではないのだが、毎月支払いがあるので、バイクが自分のものではないという意識があった。」
「利用したローンよりも安い金利のローンがあることを知ったから。」
「毎月の支払いはやはりきつい」
「もうすこし支払回数を下げて金利も下がるローンを組めばよかった。」
「プラス１０万程度ローンのため払わなくちゃいけないこと」
「名義変更がやや手間でした。」
「思った以上に維持費が負担になった」
「やはり金利を取られる事とローンが返済するまで事故は出来ないし自分の物にならないという気持ちです。」